小编： 靠谱吗？有风险吗？中国银行作为四大国有银行之一，它发售的理财产品怎么样，有风险吗？下面小编就给大家简单介绍一下购买中行理财产品到底靠不靠谱？ “中银理财”是中国银行专为贵宾客户打造的个性化、高品质的投资理财服务品牌
靠谱吗？有风险吗？中国银行作为四大国有银行之一，它发售的理财产品怎么样，有风险吗？下面小编就给大家简单介绍一下购买中行理财产品到底靠不靠谱？
“中银理财”是中国银行专为贵宾客户打造的个性化、高品质的投资理财服务品牌。秉承“以客为尊，不断创新”的宗旨，由专业的客户经理在客户独享的理财空间内，为客户提供“一对一”的优质银行服务，让客户尽享“中银理财”带来的尊崇生活。同时，依托遍布全球的海内外服务网络、资深的理财专家和多元化的投资理财产品，将全面照顾客户的理财需求，助客户实现财富的保值增值。
中国银行理财产品一般分为两种，票据类理财产品和信托类理财产品。这里只介绍比较适合普通大众购买的票据类理财产品。
中国银行理财产品分为保本和非保本，固定收益和浮动收益。下面这句话是重点，请大家注意理解：
“一般来说，中国银行票据类理财产品说明书中的预期收益，实际收益都可以达到。收益到账后，按照预期收益计算实际收益，一分不差。自己购买理财产品多年，十几个主流商业银行的理财产品都买过，都是如此。”
但是，非保本和浮动收益理财产品，产品说明书和理财经理不会给出类似上面的承诺。这是监管要求和职业操守的问题。虽然理财经理们也心知肚明。
从投资期限上看，中国银行理财产品分为短期理财产品和长期理财产品。投资期限涉及到资金流动性的问题，也是投资者需要慎重考虑的。因为理财产品不同于定期储蓄，不到期，是一定不能赎回的。
银行理财产品以其相对稳健性吸引了不少投资人，但你知道吗银行代销产品不等于银行理财产品，购买时请擦亮眼睛，注意风险！
银行除销售自己发行的产品外，也会利用本行渠道、人员销售和推介其他金融机构发行的产品，称之为银行代销产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托及国债等。
在银行代销产品业务中，银行作为代理销售方，发挥营业网点数量众多、分布广泛等优势，提供产品的销售平台，所承担的责任与银行自产自销产品有较大区别。
银行代销产品的经营主体分别是基金公司、保险公司、信托公司等外部机构。因此基金、保险、信托等产品的设计、投资、管理等均由基金公司、保险公司、信托公司等外部机构负责。
重庆市银监局提醒，银行代销产品是银行为投资者提供的多层次金融服务方案内容之一，使投资者能够运用银行平台，选择其他经营主体的产品，因此，投资者在选择代销产品时，不能仅依赖于对银行的了解与信任，更要重点考察基金公司、保险公司、信托公司等经营主体公司及产品本身的情况。
正确认知，银行代理保险宣传中的预期收益或所提及的过往收益等通常是经营主体公司通过模拟预测或依据历史数据测算得出，产品最终实现的收益，很可能与其过往收益或预期收益有偏差。
全面了解，银行代理保险的产品说明书、合同条款或招募说明书等资料由经营主体公司提供，其中对代销产品的责任和义务等重要内容有详细说明，投资者应仔细阅读，全面了解投资产品。
正视风险，基金、信托、投资型保险等产品是投资产品，投资者既可能分享投资所产生的收益，也可能面临投资风险，导致本息损失，投资者应对本人购买的产品承担相应的风险责任。
交易确认，银行作为代理销售机构，将投资者的买卖交易申请提交给经营主体公司进行最终确认，投资者应及时查询交易结果。
收益跟踪，在购买银行代理保险后，投资者可通过查询经营主体的网站信息，查询相关产品收益报告或致电产品经营主体公司咨询等方式，及时跟踪所购买产品的运作表现和收益情况。
根据中国保险业监督管理委员会对犹豫期的相关规定，投保人身保险时，投保人从收到保单并书面签收之日起10日内可选择是否退保。
如果认为所投保产品与需求不符，投保人可以在犹豫期内无条件解除合同（即退保），保险公司在扣除不超过10元的成本费后，应退还投保人全部保费并不得收取其它任何费用。
信托理财产品是指信托公司为投资者提供的一种低风险、收益稳定的金融理财产品，是在“受人之托，代人理财”的宗旨下，受托人根据融资方的资金需求设立的特定用途的资金募集行为，委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，按约定的收益分配期限获取回报的一种金融理财产品。信托理财产品在产品设计上多样性的特点。各个信托品种在风险和收益潜力方面也存在很大的分别。
信托理财产品作为高瑞理财产品，收益高、稳定性好，是信托类理财产品的主要特点。信托计划产品一般是资质优异、收益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司股权质押等信托计划，大多有第三方大型实力企业为担保（房地产类还会增设地产、房产做抵押），在安全性上比一般的浮动收益理财产品要高出一头。信托理财资金门槛较其他理财产品高，为100万。
证券类产品是信托公司的主打产品，2010年以来，虽然资本市场出现起伏，但其发行数量仍仅次于贷款类产品。一般而言，以新股申购和银行交易品种为主的证券信托风险较低、预期收益率稳定，适合稳健型投资者；而参与二级市场交易的信托产品预期收益率可能较高、但风险也随之上升。
随国家信贷调控力度加强，贷款类产品近年火爆异常，在发行总数和规模上占据绝对优势。其资金主要用于向企业融资，类似于贷款，收益水平因项目而异、存在上限。贷款类信托最大的风险即企业信用风险，投资人在参与前应该对信托项目及担保措施有一定的了解。
提示：信托理财可靠吗？信托理财集多种优势于一身，但是投资门槛高，最少需要100万元人民币。另外信托理财产品具有丰富性，收益也较高，但高收益和高风险是紧密相连的，所以投资信托的风险相对较大。
据普益财富统计，2012年1月-9月，商业银行在境内共发行个人银行理财产品22912款。而2011年全年境内个人银行理财产品共发行24041款，今年发行数量超过去年已无悬念。从投资期限来看，前三个季度产品期限主要集中于1-3个月期限，该类期限产品市场占比达55.87%，和2011年相比增加21.70%。资金池模式正是上述规模庞大的理财产品的主流运作模式。
中国证券报记者随机查阅了某大型国有银行正在募集的6款人民币理财产品。这6款产品的投资期限从35天到360天不等，年化预期收益率在3%到4%之间。这些理财产品说明书显示，其投资方向都是债券、存款等高流动性资产，包括债权融资类信托计划在内的债权类资产、结构化证券投资优先级信托在内的权益类资产以及证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金公司特定客户资产管理计划等在内的其他资产或资产组合四大类。这些理财产品的权益类投资比例均为零，其他三类在10%-90%之间。再翻看该行一年前的理财说明书，内容也大体一致，几乎可以完全照搬给现在的理财产品。
“这就是典型的资金池模式，募集到的理财资金组成一个个资金池子。资金池对接的资产范围非常广泛，不断有资金流入和流出。”某信托公司业务骨干称。
该人士透露，银行往往把不同质的资产放入同一个资金池内，造成各笔理财资金风险、期限、收益无法匹配。例如前文所述理财产品，投资对象包括结构化证券投资优先级信托、银行承兑汇票和债券、货币市场基金、存款等，但这些资产的信用等级明显不同，收益也相差很大。
其次，银行甚至可能将不同的资产池转移、合并。最严重的问题是，有些银行甚至会把不良资产打包进资金池，用理财资金的投资收益来弥补信贷资产的亏损。
“对我们而言，银行的资金池就是一个黑箱子，没人知道里面放了什么。”某基金公司产品总监认为。
“监管部门召集部分信托高管举行会议，暂停信托开展资金池业务，新产品可能不再获批，存量业务继续运行”的说法，近日在业内流传。上海某信托公司业务骨干告诉中国证券报记者，其所在信托公司尚未接到类似通知。他猜测是资金池业务量比较大的信托公司遭到了“窗口指导”，但他认为此举对资金池业务影响有限。“银行不通过信托公司，而通过券商或自己搞资金池业务风险就会小吗？”
业内人士表示，除信托公司之外，银行、证券公司、基金公司等机构也在发展理财产品业务，资金池模式是这类业务的主流运作模式。然而，这其中暗藏“庞式骗局”风险，部分理财产品的资金池可能演变成金融市场“堰塞湖”，监管部门应对资金池业务保持高度警惕，严防发生系统性风险。
自从2010年信贷类理财模式淡出后，资金池理财模式逐渐成为银行理财业务的主流模式。资金池模式通过滚动发行中、短期限的理财产品募集资金，并以动态管理模式选择多项资产配置，使理财资金募集和投放达到平衡并从中取得收益。
在资金池模式被银行证明可以风险、取得超额收益后，信托公司也在大力发展资金池理财业务。信托资金池的一大特点是信托公司在发行产品时，并没有明确投资标的，而是将资金募集完成建立资金池后，再由信托公司自主决定资金的投向分配等，隐约呈现一定“次贷产品”特性，危险性不言而喻。
中国证券报记者调查发现，某信托公司网站显示，其正在发行的信托产品的资金用途全部是“部分投资于固定收益类或其它信托计划用来进行到期本金保障，剩余部分资金扣除预留信托费用后投资于境外投行结构性票据”。
据媒体报道，中行董事长肖钢近日在《中国日报》发表英文署名文章时指出，包括银行发行的资金池理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上是“庞氏骗局”。肖钢表示，在一定的条件下，投资者一旦失去信心并退出理财产品，这样的击鼓传花便会停止。
某资深信托界人士分析，肖钢的分析不无道理。因为不论是银行的资金池理财产品还是信托的资金池理财产品，只是把资产的风险延后了，并没有化解风险。而且，需要后续资金不断流入来保证风险的延后。正如肖钢所说，一旦发生极端情况，例如经济严重下滑时大批投资者停止购买甚至要求赎回资金，那么被延后的风险就将在瞬间爆发，这种情景就有点类似于“庞氏骗局”。但有一点是值得庆幸的，无论资金池内的资金所投资的资产质量如何，它总是对应一定的资产的，而并非像“庞氏骗局”那样完全是“空对空”。
“如果单笔的信托计划或银行理财产品出现问题，其影响好比是炸弹，那么一旦整个资金池出问题，影响就像核弹。这一点必须认识清楚。”该人士指出。资金池的转移、合并或其他不规范操作恐埋下巨大的金融风险。如果后续资金无法跟上，或投资标的出现系统性风险就会引发类似核弹爆炸的巨大影响，破坏整个金融体系。
对于资金池，有信托界资深人士表示，只要是资金池，最终都会出问题，风险都会爆发；资金池的规模越大，破坏力越大；银行的资金池，与信托公司或其他金融机构的资金池本质上并无差别，也没有谁的风险控制能力更强之说。区别可能在于，银行的资金实力雄厚，如果出现问题，腾挪的空间更大。而信托公司等注册资金不过区区十几亿，一旦资金池出问题没法掩盖。
业内人士表示，眼下不仅是信托公司，有从事承销、经纪等中介业务的证券公司也开始做信托资产管理；一些管理公募基金的基金公司，延伸做专户（私募）理财；部分银行借用自己的信用大干理财，搞起了“理财资金-资产池”；保险资产管理公司则垂涎险资之外的受托资产管理。一场宏大的财富再分配序幕似乎正在拉开。
针对资金池问题，业内人士认为，堵不如疏。完全禁止资金池业务短期内很难实现，也非上策。暂停信托公司开展资金池业务的规定也不可能让资金池业务大幅减少。
一位不愿透露姓名的业内专家建议，让资金池内的资金逐笔对应其投资，实现理财账户和投资账户的对应与监管才是解决问题的良方。应当从银行大规模发行的理财产品抓起，银行要向投资者详细披露理财产品的投资方向与最终的实际收益。逐笔成立，逐笔报备，逐笔清算。此外，要化解资金池的风险，可以考虑让一家银行的资金池到另一家银行开立理财专用的账户，然后和信托公司签订资金信托合同，由信托公司按照银行的指令进行投资。这样能做到逐笔资金和投资的匹配，杜绝暗箱操作。
此外，业内人士称，我国法院很少受理金融案件的集团诉讼，而且目前我国还没有独立于金融监管部门、金融机构的投资者权益保护协会这类组织。在上述制度建设没法短时间完成情况下，投资者只能依靠自己，不能对金融理财产品的收益率、安全性抱有太高期望，高收益、低风险是不切实际的幻想。
在众多理财方式中，银行理财是最为稳妥和保险的，但其实银行理财作为一种理财方式也存在着风险，那么银行理财保本保息产品有风险吗？都有哪些风险？
银行自营理财产品募集的资金，银行是自己管理资金，对外做投资，银行普遍存在很强的风险规避意识，所以资金大多流向存款、债券之类的低风险投资产品，面向普通投资者的理财产品禁止直接投资证券市场，所以普通老百姓能买到的一般都是低风险银行理财。 ??
银行代销的理财产品大多指基金、保险、信托等中高风险的投资产品，银行只是一个销售渠道，银行销售这些理财产品会收取佣金作为盈利，这类产品银行不参与资金管理和对外投资，也无法控制投资风险和收益。这类代销理财产品的风险要高于银行自营理财。产品销售说明书上会介绍是自营还是代销理财产品，投资者需留意辨别。?
业内人士表示，其实银行卖假理财的情况较为罕见，只是极少数银行员工胆大妄为的操作，投资者不应听信销售人员的花言巧语，一定要仔细阅读理财产品购买说明书，要看清相关理财产品合同条款，避免上当受骗。
据统计，有30%的投资者在购买理财产品时曾经被诱导，把保险误当成了理财产品，事后取钱的时候才发现上当受骗。部分银行工作人员为了获得高提成，会把保险产品当成理财产品推销给老年人，如果不仔细辨别就很容易稀里糊涂买了保险。
银行理财产品分为5个风险等级：分别为低风险(R1级)、中低风险(R2级)、中等风险(R3级)、中高风险(R4级)、高风险(R5级)，对应投资者的风险偏好分别为谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。一般来说，风险等级为1级和2级的理财产品基本不存在本金风险，但是风险等级在R3级及以上的产品，投资者需要对投资可能存在的风险需要有一定的认识和心理准备。 如果是稳健类型的投资者，建议购买低风险(R1级)和中低风险(R2级)的理财产品。
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