理财入门:小白不得不知的基础知识

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小编:  作为一个理财小白,最近在通过学习理财知识,去打造自己的财富管理系统

  作为一个理财小白,最近在通过学习理财知识,去打造自己的财富管理系统。借此机会,分享一篇小白文:投资理财有哪几种基本投资类型以及它们之间的利弊分别是什么呢?

  对于我们来说,可供选择的投资有五种基本的类型,把钱存在银行储蓄账户和类似的账户,购买收藏品,买房,买债券或买股票,下面,让我们逐一解释它们的利弊:

  以上这些投资方式又称为短期投资,短期投资有他的优点,可以支付利息,而且可以在相对较短的时间内收回成本,把钱放在储蓄账户或购买,国库券和定期存单一般不会亏钱

  但是,短期投资有一个最大的缺点,就是利息率低,有时你在货币市场账户或储蓄账户中获得的利息,还跑不过通货膨胀,从这个意义上来说,银行储蓄可以说是一种失败的投资。

  通货膨胀是价格上涨的一种比较学术化的说法,油价从1.1美元上升到1.4美元,或电影票从四美元上涨到五美元,这就叫做通货膨胀,从另一个角度来看,通货膨胀也意味着货币购买力下降。

  现在美国的通线%,这就意味着你拥有的每一美元,每年都在损失约三美分,按照这样的贬值速度,十年后你就损失了三十美分,储蓄和投资的首要目标,就是抵御通货膨胀,你的钱就犹如逆水行舟不进则退。在此情况下,投资回报率只有超过3%才算保本。

  收藏品可以从古董车到邮票,钱币,棒球卡或芭比娃娃,当你投资于这些物品时,你是希望将来能以更高的价格来出售他们。其中有两个原因,这些物品越老就越有价值,别人愿意花更高的价格来购买,另外通货膨胀会侵蚀现金的购买力,从而抬高物品价格。

  投资收藏品的问题在于,这些物品可能被遗失,盗窃,损坏,受到或风、水等的破坏,虽然可以投保,但保险金额会非常高,通常来说,这些物品虽然越久越保值,但也会越破旧越贬值,因此收藏者当然盼望收藏品可以随着时间而保持,而不是贬值。

  对潜在的收藏家来说,尤其是对年轻一辈来说,买新车并不是一个好的投资,投资一词,最近出现在汽车电视广告中,但如果你看了这则广告,请不要被蒙蔽,在车库中妥善保存,而且不常被开的古董车,可能是一个投资,但每年都开的新车就贬值得很快,甚至超过现金,没有什么东西可以比汽车更快吞噬你的银行存款,游艇除外,有鉴于此别犯这样的错。

  买房是很多人最赚钱的买卖,与其他投资相比,卖方有两大优点,你可以一边住,一边等待其升值,你还可以借钱来买房。(不过具体地方,需要具体分析,不能盲目买房)

  你也许从媒体上听说过“债券市场”,“债市上涨”,“债券价格普遍下跌”等词汇,也许你认识买过债券的朋友,也许你还在疑惑到底什么是债券?

  美其名曰的债券,其实就是一张借条,它是一张在上面印有美元价值和艺术画面的精美纸张,但基本是用餐时写下的借条相差无几,他们都是一种你借钱给别人的记录。大多要显示借款的金额和还款的日期。也都要标明借款人为该款项所支付的利息。

  美国是世界上最大的债券发行人,当美国政府,也就是单大叔需要额外资金的时候,他就会印上一批,债券,目前存续的5万亿美元国债,就是美国政府向哥借的,借款,这些债权人包括国内外的机构和民众,甚至是国外政府,他们借钱给美国,凭证,便是那些锁在保险柜中的借条。

  持有债券一样会有风险,第一,若你在到期日之前卖出,债券,那样未必能够全额收回本金,因为就像股市一样,再是每天也会涨跌无序,如果高买低卖自然,就会遭受损失。

  第二,当债券发行人倒闭,不能偿还本金,这种可能性取决于债券发行人,举例来说,美国政府不会倒闭,有需要时他可以选择加印钞票,因此,美元政府债券的持有者,一般不会面临得不到本金的风险,但其他债券发行人,如,医院,机场,企业的,就无法做到百分百担保了,如果他们倒闭的话,持有人将会遭受损失,不过,通常他们也不会倒霉到什么都拉不回来,总能拿回一些本金。但是,在极端情况下,投资人也会连本带利损失殆尽。

  当债券发行人不能如期偿还利息和本金时,这种情况叫做违约,为了避免违约,聪明的投资者通常会在购买之前,了解发行人的财务状况,有些债券是第三方担保的,那这也算是一种保证,市场上还有一些机构会对债券作出评级,这样投资者就能事先获知哪些债券的风险高,哪些风险低,大公司一般可以获得较高的信用评级,譬如麦当劳发行的债券发生违约的可能性几乎接近于零,产妇有困难的小公司,一般信用评级也较低。你一定听说过垃圾债券吧,那就是评级最低的公司发行的债券。

  如果你购买了垃圾债券,你就冒了收不回本金的风险,这也正是为什么垃圾债券的票息率,比普通彩铅高的原因了,因为投资者需要高回报来应对高风险,除了垃圾债券中的垃圾玩,一般垃圾债券,违约的可能性仍然是较低的。

  其实,持有债券最大的风险还是通货膨胀,我们已经看过通货膨胀是如何侵蚀掉一项投资的,如果投资股票的话长期来看,还是可以抵抗通货膨胀的,并实现一定的盈利的,如果投资债券,就很难达到这一点。

  股票是你除了房子以外最好的投资,你不用向养马或养宠物那样去饲养一只股票,他也不会像汽车那样发生故障,更不会像房子那样需要整修,你会因为火或洪水遗失你珍贵的棒球卡,股票购买的凭证也会被盗窃或焚毁,果真如此也不必惊慌,公司还会再补给你一张。

  如果你买债券的话,只是借出去一笔款,当你投资股票的时候,你是在购买一部分公司股权,如果公司繁荣昌盛,你可以分到一杯羹,如果他分红,你可以得到回报,如果他提高红利金额,你就可以赚得更多,几百个成功的公司都有每年增加红利水平的管理,这是持有股票的保值增值的好处,但是,他们从来不会提高债券的利息收入。

  朋友或亲戚可能会规劝你远离股市,他们甚至会告诫你,投资股票就像赌钱一样,因为股市不比赌场稳妥多少,他们可能会用实际例子来证明自己看法,我们也可以用上面的这个表格反驳这些人的论据,如果股票市场是一个赌场的话,那么为什么这么多年以来他还是那么受欢迎,回报还是那么高呢。

  当人们在股市中持续亏钱时,这并不是股票的错,股票的价值总体来说是随时间上涨的,99%的亏钱个案,是由于投资者不会制定投资计划,他们在高价时买入,在股票调整的时候,他们往往耐不住,耐心不够,或是太过惶恐,我匆匆地再低价卖出,它们的实质是,高买低卖,你不应重蹈覆辙,你需要的是,制定自己的投资计划

  对于投资股票来说,可能需要坚持二十年或二十年以上,因为股票的选择,需要足够长的时间来恢复,投资的盈利需要日积月累,每年11%的回报是股市过去以来的记录,尽管没有人能够准确地预知未来,但已过去的经验来看,如果持有股票二十年可以获得年投资回报率11%的线万美元的初始投资,将变成80623美元。

  要想获得每年11%的投资回报,你必须忠诚地对待你购买的股票,就像忠实于婚姻一样,因为你已经尽力了,你的钱和你的投资之间的婚姻,只有耐心持有,才能成就你的股票天分,有时候,决定投资者的好坏高低的并不是投资智慧,而是投资的纪律性。

  不要轻信那些让你卖出股票的建设性的提议,做一个坚定的投资人,忠于你的股票,这个是五十年前一个股票经纪人在他的经典著作里面给他建议,到今天仍然适用。

  人们常在寻找各种噪声华尔街的秘籍,其实一直以来,最好的秘籍便是选择一家盈利能力强的公司的股票长期持有,股价下跌并不是一个好的卖出理由。

  自诩是一个长期投资者,好容易,其实,现在已经很难找到一个人不说,自己是长期投资者了,但当股市调整之日,真正的考验才刚开始。

  因此,如果你想得到最多的投资回报,最好的方法就是买入并长期持有,你可能会经历调整,但只要你不卖出去的话,你不会有真正的亏损,想法?你能全面的,完整地享受到故事的盛宴。

  如果你厌倦了整天面对财务数据,或者压根儿不关注柯达的盈利情况,也不关注到底耐克鞋和锐步鞋孰优孰劣,那么选择投资基金就是简单的方法。

  帮助那些既想投资股票又不知道怎么去分析股票的人,这正是共同基金产生的原因,你需要的只是拿现金去购买基金的份额,你的钱有很多其他人的钱一起交由投资商家去投资股票,你希望基金是由专家来管理的,因为你指望他们帮你正确的选择股票,并进行适时的买卖。

  共同基金除了有专业的基金经理来管理投资之外,还有一个优点,他会投资很多股票,也就是说,当你购买了一只基金后,你一下子就变成了几十个甚至几百个公司上市公司的股东,无论你投资的是五十美元还是5000万美元,而这比买一只股票的风险要低很多。

  一般的基金投资门槛很低,起点购买金额只需五十美金或100美金,购买多少金额?多久买一次都取决于你自己,你也可以选择每个月,每三个月,每六个月,投资固定金额的基金,间隔的时间长短并不重要,贵在坚持。

  第一,你可以直接在基金公司处买购买基金,也可以通过股票经纪商购买,不过有时候股票经纪商未必代理你想要的基金产品。

  第二,股票经纪商也要盈利,所以有时候他们会重点向你推荐他们自己的产品,说服你购买他们自己的基金产品,也许是他们的目的但不是你的兴趣所在,每次当他们给你推荐产品的时候,你需要仔细思量,你可以要求他们提供全部产品的清单,你有可能找到与他们推荐的性质相仿,但业绩表现却好很多的基金产品

  第三,如果你是长期投资者,就不需要考虑是选择债券型基金,还是混合型基金了,你的终极目标是股票型基金,在二十世纪的大部分时间里,股票的表现,都要比债券好,如果你不是百分之百投资股票基金的话,那就是自欺欺人了

  第四,选择合适的基金难于选购好车,但基金有历史业绩可以做参考,除非你访问过很多顾客,否则你不可能知道哪辆车好,但你可以通过基金评级来判断基金的好坏,归根到底是看基金的年投资回报率,一个过往十年平均年回报率为18%的基金一般要比同期年均回报率只有14%的基金更好,不过,当你根据历史业绩表现来选择一只基金的时候,请首先确认该基金经理是否仍然在任。

  第五,长期来看,小盘股往往比大盘股表现出色,今天成功的小公司就很有可能变成明天的沃尔玛和微软,这就是为什么小盘股基金的长期业绩往往会优于大盘股基金的原因,你需要的就是基金投资几个类似于沃尔玛这样的股票,可以在二十年内翻上250倍,既然小骨盘的波动性更大,那么,小盘股基金的涨跌幅度就要比其他类型的基金要大,但只要承受能力足够强大,你就能收获颇丰。

  第六,有些投资者习惯经常转换于不同的基金,希望可以挑到表现最好的那支基金,其实,这么做往往是事倍功半,徒劳无益,很多研究表明,一年表现好的基金,在下一年未必一样出色,所以尝试寻找表现最好的基金是得不偿失的事情,你最好还是挑选一支历史业绩表现优异的基金,买入并长期持有

  第七,基金的费用中除了从基金资产中列出的年度管理费之外,还有共购入费用,叫申购费,目前一般申购费平均在3%到4%,也就是说,在你购买基金的时候,你就已经损失3%到4%了,当然,也有不收取申购费的基金,而且他们的表现跟收取申购费的基金没有什么特别的差异,当你持有基金的时间越长,这些申购费也就越显得无足轻重。

  第八,大部分的基金经理都想追求超越市场平均水平的投资回报,这也就是你为什么支付他们酬劳的原因,因为他们为你挑选了可以战胜市场平均水平的股票,其实基金经理常常无法常常无法战胜市场,其中一个原因便是费率的扣除,一般投资者已经放弃了寻找可以战胜市场的基金,相反,他们选择无论如何可以跟上市场平均水平的基金,这种基金就是指数基金,他并不需要基金经理来主动管理,完全可以由计算机程序自动完成投资,它的实质就是按照比例购买标的指数的成份股,并一直持有,这其中没有特殊的管理费、频繁买卖不同股票的佣金,也无需投资决策。

  举例来说,标准普尔500指数基金,只会购买标准普尔500指数所有的五百只成份股,标准普尔500指数是很有代表性的市场综合指数,所以你可以通过购买追踪它的指数基金来获得市场平均的收益水平,而这可能比你投资主动管理的基金效果更好。

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