小编： 月，国内的理财热潮在互联网的催动下经历了三次高潮，各种理财产品风起云涌般的在中国大地上问世、发展、高潮、衰落、消亡
月，国内的理财热潮在互联网的催动下经历了三次高潮，各种理财产品风起云涌般的在中国大地上问世、发展、高潮、衰落、消亡。
从字面上看，理财就是打理财产，但有一种更文艺的书法：理财，是一种生活方式的改变。一个生活在现代社会的人，面临诸多压力，虽然机会到处都是，如公众号、短视频、直播等，但并不代表你处处都能成功，因为成功需要具备各方面的素质，其中就包括理财知识。
优秀的人，懂得利用自己的知识和能力赚钱，但对已经到手的钱，却不懂如何用钱来生钱，这主要是因为他们缺乏基本的财务知识。
理财第一步就是掌握基本的财务知识，学会如何管理金钱、知道货币的时间价值、读懂简单的财务报表、学会投资成本和收益的基本计算方法。
只有学会这些基础的财务知识，才能灵活运用资产，分配各种投资额度，使自己的财富增长得更快。
现代社会提供了多种投资渠道：银行存款、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产等，若要在投资市场有所收获，就必须熟悉各种投资工具。
熟悉投资工具以后，还要结合自己的情况，掌握投资技巧，学习投资策略，收集和分析投资的信息，选择一个或者几个投资渠道进行合理资源配置，最普遍的资产组合便是存款+保险+定期+投机类资产组合，可以实现财富增值。
要理财，首先要弄清楚自己有多少财可理；如果没有财产，如学生党或月光族，又该如何理财？答案是：借钱！
大家经常听到某创业公司获得N轮融资，说好听点是大公司给它注资，其实真相是创业公司已经没钱了，只能找金主融资维持经营，靠借贷继续投入到自己的事业上，这就叫做负债投资；
更直观的一种负债投资是加杠杆，比如你炒股时只有10万本金，预期收益50%，也就是赚5万块；然后你决定贷款90万去买入，共计100万持仓最后赚了50万，等把借的90万还回去后，你手上还有60万，要比之前只赚5万划算的多；
生活中不乏有负债投资的，最常见的案例就是到处借钱凑首付买房（投资房地产），还有一些资深投资人通过信用卡取现加杠杆；所以借钱去投资理财，并不至于骇人听闻。
负债投资，是通过一定手段向银行或其他金融机构借取一定额度的低息贷款，然后投资到可预期高收益的投资渠道上，以此来获得高额差价。
这就是为什么我们经常听说，越有钱的人，欠银行的钱越多，甚至银行也不敢催他们还钱的原因，负债有益，没有担负高额债务的不足以谈人生。
有个人站在一条狗旁边。一陌生人走近问：“你的狗咬人吗？” 这个人说：“不咬。”陌生人伸出手拍拍那条狗，结果被咬了一口。受惊的陌生人质问道：“你还说你的狗不咬人？”这个人答到：“这不是我的狗。”
这个故事的寓意在于：知道有风险，但由于对风险了解的不够，就被狗咬了。投资理财也是这样，不做足够的了解乱投，亏钱的可能性很大，即使你了解了99%，依旧会有1%的亏钱风险。
投资理财的本质是对抗风险、把控风险，兴许有人说我不投资就可以完全避免风险，其实按照通货膨胀率来说，及时你不投资理财，你的钱也至少每年贬值3%，至少你要买买余额宝吧。
余额宝因有马云和支付宝背书，安全程度不必多说，但风险与收益成反比，安全性高则意味着收益率低，这就是为什么大家都不选择更为安全的银行活期理财，总之，理财不亏钱的第一步，就是对投资风险有足够的了解，了解的途径就是不断学习。
收益率：就是投资回报率，一般用百分比表示，分为固定收益和浮动收益，固定收益又称利息（如银行存款、借款利息等），投资时便可计算出到期后利息多少；而浮动收益如股票、基金称之为收益，投资后收益不可控，盈亏都有可能；
余额宝的收益率近来一直低于2.5%（基本与通货膨胀率持平），银行定期理财收益率基本控制在4%左右，常见的保险理财收益率在5%左右；而5%也是国内各种理财产品的分水岭，超过5%收益率的风险便大大增加。
流动性：到期偿还债务的周期或速度，一般用时间（月数）来表示，如余额宝这类活期理财产品，可以随存随取，流动性就很高；而有些银行定期理财要持有1年之后才能到期取出，流动性就差很多；
按照租房上班族来说，每月要固定支出一笔租金，可以选择将工资投入到流动性较好（30天以内）的理财产品，到期取出后刚好可以去交房租，这就是为什么微信钱包和各种银行APP经常会有「工资转入理财」这种宣传的原因。
收益率和流动性可以简单概况一下，但要了解一个理财产品的安全性，就要透过现象看本质，去分析这个理财产品的底层逻辑。
要搞清楚几个问题：你投进去的钱被谁拿走了？拿去做什么了？靠什么帮你把收益赚回来？这个过程中有什么风险？什么情况下会亏钱？亏钱了应该怎么办？
把这些问题都归根究底找出答案，你就知道这款理财产品到底是否适合你，而要想自己弄明白这些答案，就不得不明白市面上大部分投资品的底层资产，简单归纳到三种类型：股权、债权、商品。
股权类理财：就是A给B一笔钱，B做生意赚了钱，A可以按比例获得收益，如果B的生意继续做大，公司市值提升，A把股份转让出去，也能获得收益。像软银孙正义20年前2000万美元投资马云，换来如今2000亿美金市值的阿里集团，孙正义赚了140亿美元。
前文说的融资就是一种，融资也包括天使投资和风险投资等，不过一般人都接触不到，我们普通人接触更多的股权投资产品是股票。股票应该是普通人能广泛接触到的预期收益最高的投资品。
假如你觉得自己判断不了股票走势，那么可以选择一个专业的投资人，把钱委托他管理，这种操作就是买基金，指数基金的根源依旧是股票，挑选几个有潜力的基金进行定投，到期收益赚的依旧是股权收益。
股票波动大，一夜之间暴富的奇迹也有，但更多的是亏的连裤衩都不剩。股市里流传一个说法：七亏二平一赚，就是说70%的股民在亏钱，20%的人不赚不亏，只有剩下10%的人把那70%的人亏的钱赚走了。
债权类理财：债权是普通人更容易理解和操作的资产，银行存款、货币基金（如余额宝）、债权基金、P2P民间借贷都可以理解为债权类理财。
债权就是债务人向平台（银行/P2P/其他金融机构）借钱，平台向社会闲散人员集资（吸收存款），约定双方利息和借贷期限，收益来自利息。债权类理财的优势是投资时间确定、收益确定。
还款意愿是一种很玄的东西，无论对方是个体还是企业，我们需要对其人品（企业要看公司背景、规模大小、盈利模式、合规程度、运营时长等）进行仔细的考察，以此来了解其安全性。
不过我们大部分人把钱存进银行，根本不会考虑银行会把钱贷给哪些人（企业），也不担心那些贷款者是否有还款意愿和还款能力，这是因为银行有强大的信誉保障，但真相却是：存进银行的钱也只能50万元内保本。
如果不是银行等持有金融牌照的机构，连保本都是无稽之谈，这个时候我们就要问一句：贷款人拿着钱去干什么了？
如果是拿去做生意，他从中能不能赚到超过借款利息的利润，生意模式是不是可持续的？假如是拿去消费，他在还款周期内有没有能力赚到归还本息的钱？有没有抵押品？抵押品是不是可靠？
如果这些问题都能获得有把握的答案，那么还是可以投资的，但是对收益不要预期过高，追求行业平均收益就可以。有些人又想高收益，又想低风险，实在是有些贪心了，记住书生前面那句线%是个分水岭。
商品类资产：商品是第三种能带来收益的资产，常见的比如黄金、石油，还有各种期货，就连我们住的房子也是一种特殊的商品，不然怎么叫商品房呢，日本买房都不叫买房，而是叫置业。
商品能带来收益，核心是价格上涨，而影响商品价格涨跌的，核心是供求关系。要投商品类的资产，关键就是要分析供求关系的变化。
以受众面最广的黄金为例，常见的说法是「大炮一响、黄金万两」，因为黄金是硬通货，保值和对抗风险性极高，像美国总统搞个事、朝鲜突然核试验、英国没事要脱欧等，都会被认为世道不好，于是黄金价格上涨，等到危机解除，黄金价格会下跌，把握好这些趋势就能靠买卖黄金赚钱。
不过，说起来简单，真实世界却要复杂很多，很多人总是在高位时买入黄金，最后被套牢，甚至在低位是选择出手，因为很多人无法预测国际形势，更无法对黄金价值的走向做出准确的判断。
商品这个资产类别里，我觉得最应该买的是核心城市的房产，在中国，房产是普通人能接触到的最好的投资品。如果有好的项目，哪怕是几个人众筹买一套房也要把握好机会上车。
不过时至今日，核心城市的房价已经居高不下，但不得不说，某些发展潜力较大的城市，房产依旧是值得一投的产品。
可惜的是，普通人对城市发展规划也看不透，加上房产动則几十万上百万的投资门槛，导致很多人无法上车，大部分人的买房都是基于自身的居住需求，好运碰上涨价才能捞上一笔。
综上所述，我们做理财，是要懂得你的钱花到哪里去了，靠什么为你赚到收益，从而万里挑一寻找一种自己能把握的低风险理财方式，获得一个相对比较确定的合理回报。
最后说一句，低风险也不代表没有风险，知道山中有虎做足万全准备的人最后都能赚到钱，明知山有虎却依旧赤手空拳偏向虎山行的人，除非你是武松，不然最后都喂了老虎。没有风险的理财产品只能是像玖玖星球这样，不硬性需要你投入资金，只需要做任务就能有稳定收益的类型，其余大部分的理财产品只要你投了钱，就有你回不了本的可能性。
因为懂的投资理财的人，有能力规划并赢得自己想要的一切，他们不是白日做梦，他们只是确立一个目标，然后脚踏实地的去行动！所以当我谈理财的时候，我只是想让你了解理财是什么！
当我谈理财时，我并不能保证你读完了我的文章就可以一夜暴富，但是如果你借鉴我的理财方法，形成自己的理财观念并坚持去做，那么我敢保证，明年的你，不管是在思想上还是物质上，一定比现在的你更加富有！
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