小编： 近两年，受宽松的流动性影响，银行理财收益率持续下滑，至今已经连续21个月下跌，并创三年新低
近两年，受宽松的流动性影响，银行理财收益率持续下滑，至今已经连续21个月下跌，并创三年新低。然而流动性持续宽松，并且银行正在加速转型中，业内预计银行理财产品收益率仍未触底。
尽管如此，不同银行间仍然存在收益差距，而投资者自然更愿意选择收益较高的产品。融360大数据研究院统计了不同类型银行的人民币非结构性理财产品的平均收益率发现，国有银行理财产品平均收益率垫底，城商行理财产品平均收益率则位居榜首。
不过，投资者选择理财产品也不能只看收益率，银行的理财能力也十分重要。根据普益标准发布的《2019年三季度银行理财能力排名报告》显示，兴业银行在综合理财能力中获得第一名，超过工商银行在全国性银行中居首位。城商行中，江苏银行表现优异，理财业务稳步发展，综合理财能力排名位列城商行第一位。农村金融机构中，上海农商银行位列第五名，其理财能力比肩优秀的城商行。
买理财选银行一直是大多数稳健型投资者的第一选择，因为银行在公众间的信任度更高。但银行也分为不同种类，主要分为国有大行、股份制银行、城商行、农村商业银行、农信社和村镇银行、外资银行、民营银行等。
目前，民营银行只有存款产品，还没有理财产品发行资质；农信社和村镇银行的理财产品数量较少，且资产管理能力偏弱；外资银行的客户以高净值和私银客户为主，擅长海外投资，面向普通投资者发售的理财产品收益率过低。所以综合来看，投资者购买理财产品还是会在国有银行、股份制银行、城商行、农商行里选择。
而大多数投资者在购买理财产品时最看重的就是产品收益，到底什么类型的银行理财产品收益更高呢？
融360大数据研究院统计了11月不同类型银行的人民币非结构性理财产品的平均收益率，数据显示，城商行理财产品平均收益率为4.14%，股份制银行平均收益率为4.10%，农商行平均收益率为4.06%，外资银行平均收益率为3.89%，国有银行平均收益率为3.69%。可以发现城商行理财产品的平均收益率处于领先水平，其次是股份制银行和农商行，而国有银行理财产品则是垫底。
融360大数据研究院还对11月份人民币非结构性产品发行量在20只及以上的银行进行了收益排名，数据显示，在收益排名前20的银行中，除华夏银行1家股份制银行外，其它19家银行均为城商行，进一步验证了城商行理财产品的收益率确实整体较高。
综上所述，如果投资者只看重收益率的话，可以优先考虑城商行发行的理财产品，其次是股份制银行。
虽然多数投资者很看中收益率，但是资管新规和理财新规发布后，要求全面打破刚兑，意味着未来预期收益型产品将逐步转化为净值型产品，而净值型产品是根据产品实际市场投资报价来计算客户收益的。
也就是说，转型完成之后，预期收益率将变为业绩比较基准，只是个预估值并非最终收益。而距离2020年底过渡期结束也已经越来越近了，比起产品收益率，投资者更应该关注的是银行的理财能力。
此前，普益标准发布的《报告》显示，2019年3季度，全国性商业银行中，理财能力综合排名前五的银行依次是兴业银行、中国工商银行、中国光大银行、招商银行和华夏银行。可以发现，除了工商银行1家国有银行外，其余4家均为股份制银行。
其中，兴业银行各考核单项表现优秀，在发行能力和信息披露规范性中均位列单项前三位，其余各单项表现优秀且稳健，助其综合理财能力维持在全国性银行第一位；中国工商银行在产品丰富性和发行能力上依旧表现突出，其理财子公司发行的若干款理财产品亦体现出其强大的综合实力和清晰的经营思路，助其维持季度排名中的第二位；中国光大银行走在理财业务转型发展的前列，成为股份行中首家旗下有理财子公司开业的银行，在本季度排名中光大银行在发行能力、收益能力、风险控制、信息披露规范性等多个单项上均位列前五名，助其位居全国性银行排名第三位。
城商行排名前五的则依次为江苏银行、北京银行、宁波银行、南京银行、徽商银行，位于前列的城商行竞争愈加激烈。
其中，江苏银行在风控、信息披露单项上均位列首位，发行能力、产品丰富性亦保持相对优势，助其理财能力综合得分位居城商行第一位；北京银行继续保持了在业务规模上的优势，同时其产品丰富性表现优秀，理财能力综合得分位居城商行第二位；宁波银行走在理财业务转型前列，旗下理财子公司已获批筹建，该银行理财业务规模、产品丰富性均表现不俗，助其在业务其在本季度城商行理财能力综合排名中位居第三位。
农村金融机构中，理财能力综合排名前五的银行依次是广州农商银行、江苏江南农商银行、重庆农商银行、青岛农商银行、上海农商银行。整体来看，农村金融机构理财能力仍有较大前进空间，且不同地区机构表现有较大差异。
其中，广州农商银行、江苏江南农商银行、重庆农商银行等排名靠前的农村金融机构，其理财能力比肩优秀的城商行；而排名靠后的农村金融机构，其理财能力在各个层面都有不同程度的劣势，随着理财业务转型的推进，头部效应或将促使其理财业务进一步收缩，生存空间将持续收窄。（见习记者 商依琳）
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