小编： 经济寒冬，最近听到的都是不好的消息：某某朋友的创业公司做不下去了，某某朋友开的小店准备结业转手了，某某朋友公司将有一半人没有年终奖金了……其实，也许这都不是最坏的消息，整个世界的经济环境都不算太好——今年9月，日本、丹麦、瑞士、匈牙利都已经把银行利率调为负数！ 这意味着什么？欧洲、日本的朋友们，把钱存进去银行，不但拿不到利息，还要倒贴利息给银行！就算不是负利率的地区——我们国家呢？今年的猪肉涨价了6成以上，11月的CPI同比上涨了4.5%
经济寒冬，最近听到的都是不好的消息：某某朋友的创业公司做不下去了，某某朋友开的小店准备结业转手了，某某朋友公司将有一半人没有年终奖金了……其实，也许这都不是最坏的消息，整个世界的经济环境都不算太好——今年9月，日本、丹麦、瑞士、匈牙利都已经把银行利率调为负数！
这意味着什么？欧洲、日本的朋友们，把钱存进去银行，不但拿不到利息，还要倒贴利息给银行！就算不是负利率的地区——我们国家呢？今年的猪肉涨价了6成以上，11月的CPI同比上涨了4.5%。很简单，如果你100块钱存在银行，拿哪怕4%的活期利息（已经是很难的好不好？！），一年后貌似多了4块钱，但是原来100块钱的东西却要拿104.5块钱才能买到。这不是活生生的“倒贴”是什么？！关于这种“倒贴”的现象，最近央行的易行长说了这么一句话，非常值得斟酌：
我且用幼儿园级别的话术翻译一下：现在还是“正常的”货币政策，大家且行且珍惜吧。未来就真的很难说了！那么，我们可以做些什么呢？未来难道由着自己连猪肉都吃不起吗？当然不了，今天给大家几条有用的建议。
怕风险的创新存款是你的好伙伴最近，我一直在推荐大家购买一些小型的商业银行和民营银行推出的“创新存款”。这些“存款”，许多收益率在4%甚至5%，长期能达到5%的非常多。比如说，我自己就做了这样几个产品的归纳：
基本上，这些小银行都非常聪明。用短期的高额利率吸引注意力，说到底还是为了揽储。那么，这些小型银行靠谱吗？只要购买时看到有标明“50万以内100%赔付”的产品，基本上可以放心了。
意思就是根据国家的存款保险制度，50万以内，由政府存款类保险机构进行统一兑付。即便银行倒闭了，也会给兜底，放心好了。也许你今天看不上这些银行给的利率，感觉都不够给自己买猪肉。那你就真的太贪心了，这些利率相当于是50万以内的“无风险利率”了。
要知道，美国的无风险利率对标美国国债利率，你看看人家这几年低到哪里去了？
看吧，只有2%不到，还不如我们家余额宝高呢！所以，创新存款给出的利率基本上也是够扛一阵的。
起码存取灵活，对于必要的时候拿出来做我们第二种推荐的“基金定投”非常有用。那么，在哪里可以买到这些银行存款产品呢？最方便的就是在支付宝、京东金融、度小满理财这一类的互联网金融App，基本上大厂出品，信心保证。10分钟就能搞定。至于同样属于固定收益类产品的P2P，能避就避开吧，今年暴雷的P2P网贷平台实在是太多了，咱们小心脏经不起吓。
其实，选股票的本质就是投资一门生意，投资一家公司。许多人天天忙得一头烟，哪有时间仔细研究每一家公司啊，更没空天天盯着大盘走势！
所以呀，如果不是专业人士，建议你还是购买基金。买基金，相当于买了一个按高低风险配置的一个套餐。特别是对于没什么时间的上班族，有时间也不想折腾的低头族（像我），不妨选择基金定投这种懒人法。毕竟在华尔街都流传着这样一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”
其实基金定投说到底就是分批买入，就可以抵消一个时间点“一把梭哈”的风险。要是跌了的话，越买越便宜；要是涨了的话，也随着市场赚一把快乐的小钱。总结一句话：定投买的是长期的安心。那么，在哪里可以买到？最方便的还是各类金融App，设定一个定投的方式，每个月自动扣款，申购费还打折。
至于许多人心心念念的买房投资？建议除了刚需之外，暂时先不要期望房价还会大涨了。毕竟已经三令五申要“房住不炒”。
最近深圳某小区因为在微信群里号召各位业主不要降价卖房，已经被定性为哄抬房价了，据说会被依法处理。
最近发生了一件普天同庆的大事——中美毛衣达成了第一阶段的协议。这意味着虽然不确定因素依然在，但是反反复复谈来谈去的大事儿定了一半。于是，很快就发生了另一件事——券商类ETF大涨！不得不在这里给大家普及一下去年同样发生过的事情。
2019年初，大盘还没涨起来，券商类股票对应的ETF就咻咻咻地率先涨起来了！
证券类的ETF，意思就是买进的都是证券公司的股票。你想想，牛市过程中谁最受益？
当然是券商啊！人家就是靠大家伙炒股，他赚的佣金。所以，券商股大涨，基本上意味着市场已经开始转暖了。接着，再发生了一件大事——MSCI小跑着来了，大举旗帜买买买。于是，MSCI概念股应声大涨，歪果仁估计全球找不到什么值得买300785股吧)的资产，中国算是一个低估区。反正，钱存银行也负利率了，贴利息不如来中国买股票——大家看看，MSCI买的都是好公司，妥妥五百强，不是消费就是银行。
↑南方MSCI中国A股国际通ETF的持仓结构来源“天天基金网” 以上三个好消息下，我们可以预估未来A股市场会有一个比较回暖的预期。如果你也希望赚一点超额收益的话，建议大家要提前布局，不要等到市场涨得差不多了再把过年的利是钱贴进去。
跑赢CPI就是冠军，买得赢猪肉就是大爷！所以，上面说的几种资产都可以开始布局。至于具体怎么分配自己的钱，主要看你的风险偏好——
如果偏好较低风险的：按二八原则，80%放在低风险的创新存款，以及中等风险的基金定投，拿20%到A股市场淘淘金。如果偏好较高风险的：可以按黄金分割原则，0.618的切割线%左右放在低风险和中等风险的方向，40%拿去拼一拼。
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