小编： 村镇银行诞生十余年，依托于支农支小定位，充分发挥“小法人”决策链条短优势，在服务县域、提高农村基础金融服务，助推地方经济发展的道路上实现了自身的可持续发展，并且在改善县域经济竞争机制、激活农村金融供给市场，缓解小微企业、“三农”、民营企业融资难、融资贵问题等方面发挥了积极作用
村镇银行诞生十余年，依托于支农支小定位，充分发挥“小法人”决策链条短优势，在服务县域、提高农村基础金融服务，助推地方经济发展的道路上实现了自身的可持续发展，并且在改善县域经济竞争机制、激活农村金融供给市场，缓解小微企业、“三农”、民营企业融资难、融资贵问题等方面发挥了积极作用。
村镇银行的发展壮大，一方面体现在其在全国县域覆盖面的持续增长。中国银行业协会的统计数据显示，截至2018年9月底，全国共设立1613家村镇银行，显示其中中西部地区1058家，占比65.59%；已覆盖全国31个省份的1276个县级行政区，包括443个国定贫困县和连片特困地区所辖县市，县域整体覆盖率达72.6%。另一方面，村镇银行保持了对小微企业、“三农”和民营企业强有力的信贷支持。截至9月底，村镇银行资产规模约1.43万亿元，负债总额1.26万亿元，净利润74.9亿元，贷款余额9184亿元，存贷比82.57%，吸收资金主要用于当地，对小微企业、农户、民营企业贷款合计占比已连续4年保持在90%以上，户均贷款余额34.25万元。单户500万元以下贷款余额占比84.14%，单户100万元以下贷款余额占比达40.5%。与此同时，村镇银行不断下沉重心、深耕本土，重视与当地文化的深度融合，发挥自身贴近市场、企业和农民的优势，在创新金融产品、完善服务体系、拓宽经营渠道等方面积极探索和实践，大大提升了金融服务的可得性。
但必须承认，受经营规模、经营理念、业务结构、服务范围等因素影响，部分村镇银行仍然面临财务实力薄弱、科技人才不足、结算渠道不畅、外包谈判弱势、数据积累缺乏等各类挑战。未来村镇银行如何实现业务转型与突破，实现高质量发展，已经成为摆在监管部门、发起银行以及各村镇银行面前的一道重大课题。近年来，金融科技的快速发展，为银行业商业模式与业务模式的创新提供了契机。而作为地方“小法人”金融机构的村镇银行，如何抓住这一机遇，将传统业务与金融科技相结合，则显得尤为重要。
众所周知，当前县域内竞争者日益众多，大中型银行在国家战略及政策的引导下下沉业务重心、重返县域，互联网公司运用消费支付场景抢占细分领域；与此同时，客户群体对需求响应的体验感在升级，特别是村镇银行面向的小微、民营企业对资金需求具有“短、快、频、急”的特点，以及金融业务场景逐渐从线下转为线下线上相结合，对金融服务的可得性、便利性、高效性都提出了新的要求。此外，国内外宏观经济形势所带来的不确定性和诸多困难压力以及政策监管环境的变化，也令村镇银行不得不面对更为复杂严峻的现实挑战。如何获得生存发展空间，并形成市场竞争优势？对此，中国银行业协会秘书长黄润中提出“因需而变，顺势而为”的思路。他表示，“村镇银行应主动作为，借力金融科技创新产品与服务、提升信贷审批效率、丰富获客渠道、提高客户黏性和满意度，进一步增强区域内的品牌影响力和社会认知度。”
在前不久中国银行业协会主办的村镇银行金融科技研讨会上，黄润中表示，金融科技主要包括四个方面的技术应用——人工智能、区块链、云计算、大数据。银行业在AI人工智能的应用主要表现为智能营销、智能风控、智能治理等方面，通过机器学习、数据分析、模型优化等方式为我们决策提供辅助性量化分析支持；区块链则通过分布式的技术安排和密码学加密方式保证不可篡改的技术特点，解决了陌生人之间的信任问题，进而解决当前民营、小微企业融资难、融资贵的问题。“有了信用就无需抵押，做信用贷款且低风险，这是银行追求的理想状态。”黄润中说。而云计算可以将资源聚合、共享和重新分配，实现资源的按需索取、弹性调度、监测计量，在解决数据存储问题的基础上，形成更多地整体解决方案。作为金融科技的基础，大数据的应用将在风险监测与管控、客户营销与服务、运营优化与提升、产品创新与定价以及监管合规等方面发挥重要作用。
黄润中指出，任何一项新技术的进步带来的突破都需要内外变革才能紧随而上。对内，需要判别是否有足够的资金投入支撑，特别是选择自主研发，系统建设、设备采购、后期运维等都需要大量的资金投入。据前期调研了解，中小银行投入独立系统的研发，包括金融科技的运用需要2亿元，并且每年还需要1至2亿元运营维护。目前，资产规模最大的村镇银行只有200亿元，单家开发确有困难，需要集中多家行的力量办大事。对外，需要结合自身情况，借助主发起行及金融科技公司的力量，加强核心系统及支付结算系统建设，并在风险管控、应用场景拓展等方面进行延伸。他认为，应遵循“内外联动，合作共赢”的原则，通过建立同业间的联盟关系，整合资源，形成合力，补足基础设施短板，增强谈判话语权，降低运营成本。“重要的是，在固本强基、完善经营的基础上，加强内外联动，找到适合自身发展的模式。”
金融科技对银行业务与经营发展有诸多益处，但必须认识到，金融科技只是帮助银行破除瓶颈提升效率的辅助性手段，并不是起死回生的“灵丹妙药”。对于身小力弱的村镇银行而言，更需量力而行。“所谓量力而行，就是要清醒地认识自身的实力，充分评估新技术可能带来的收益与风险，做到既不盲从也不畏惧。特别需要注意的是，风险与机遇往往相生相伴，这对银行业金融机构的风险防范能力提出了挑战。”黄润中说。
总之，村镇银行本身规模小，运用金融科技需根据自身实力、资本、人员、技术、客群等进行统一考量，只有通过科技赋能产品和业务，打造更多适合目标客群的产品，提升人力资本和风险管控能力，才能更好地驾驭金融科技，而不会被金融科技带来的风险倾覆。
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