小编： 随着全民理财时代到来，不知大家有没有深受互联网、微信、微博，甚至是淘宝、京东等购物平台上铺天盖地的理财产品广告诱惑，看着一个比一个高的收益率春心萌动，跃跃欲试？ 相信不少读者也一定有所疑惑：这些名字五花八门，带“财”带“富”，披“金”戴“银”的理财产品所提供的收益率究竟靠不靠谱，风险几何？ 本期理财观察，小学弟就来为大家“活体解剖”一下市面上的理财产品，教教大家如何选择适合自己需求的产品
随着全民理财时代到来，不知大家有没有深受互联网、微信、微博，甚至是淘宝、京东等购物平台上铺天盖地的理财产品广告诱惑，看着一个比一个高的收益率春心萌动，跃跃欲试？
相信不少读者也一定有所疑惑：这些名字五花八门，带“财”带“富”，披“金”戴“银”的理财产品所提供的收益率究竟靠不靠谱，风险几何？
本期理财观察，小学弟就来为大家“活体解剖”一下市面上的理财产品，教教大家如何选择适合自己需求的产品。
实不相瞒，作为一只胆儿肥的“小白鼠”，小学弟已在互联网理财产品市场上“摸爬滚打”三年有余，也有过不少被“坑蒙拐骗”的血泪史，细细想来也是一把鼻屎一把泪。
为了实现我这只“小白鼠”的终极价值，特将“心尖儿肉肉头上”的独门心诀掏出来供大家参考——那就是“选对平台是首要，看清产品抠细毛，匹配需求错不了”。
如何选个靠谱的平台？放眼现在的理财产品市场，可谓是“场子大了，什么咖都有”：有以阿里和腾讯为首，众多创新型互联网金融公司尾随的“互联网企业派”；有各种国有、股份制、外资银行网上银行充斥的“银行派”；随后各类大中小券商、基金公司也加入了互联网革命的大军形成“证券基金派”，真是好不热闹。
这些派别或利用自有的销售平台和移动终端销售（如各类P2P平台），或与电商平台合作营销（如民生银行与阿里巴巴合作推出的针对淘宝用户的理财产品在淘宝网店上卖），亦或是与第三方支付机构合作（以天弘基金与支付宝合作的”余额宝”为代表），更有依托移动互联网平台提供一站式金融服务（如北京银行与小米合作推出的服务平台）等等。
肯定有人要问，这么多平台要怎么选择呢？其实就像我们买衣服选择适合自己的品牌，买牙膏选择适合自己的口味一样，选到适合自己的就是最好的。如果你想用两年后就买房子或娶老婆的压箱底的钱去买理财产品，那你就可以选择一家你信赖的银行买一些比较保守的低风险产品，毕竟银行是很难倒闭或跑路的，而且有央行老大背书，信用杠杠的！
如果你平常还炒炒股票恰逢行情低迷或不打新股有点闲钱，那你就可以选择购买你所开户的券商或绑定理财卡的银行买一些流动性比较强的理财产品，这就可以保证你有足够的流动性将资金在股市和理财产品之间转换。
如果你有比较强的风险承受能力，手上流动资金较多，懒的炒股又想要博取相对比较高的收益的话，选择一家有比较靠谱的大股东投资的互联网平台就是一个很好的选择。
其实，一旦选对了平台，你购买理财产品的风险就已经缩小一半了，接下来的问题就是平台上的产品千千万，究竟应该怎么选呢？其实理财产品也是一种金融资产，简单来讲，他的风险主要有本金的风险，收益的风险以及流动性风险。
首先，保本理财产品的风险无疑是大大低于非保本类型的，因为前者至少保证了你的本金安全。不过，现在市面上超过80%的理财产品都是非保本的，接下来就要仔细看看产品了。最直接有效的判断方法就是看看非保本产品的挂钩资产究竟是什么，也就是你买的产品究竟是靠什么资产来赚钱的，挂钩的资产风险越大你的产品风险也就越大了。
这里就要提到金融里面比较重要的一个概念——“风险溢价”，这其实可以理解为对你所承受风险的收益补偿，一个理性的、厌恶风险的的投资者承受的风险越大，所期望获得的收益补偿就理应当越高，因此所谓的“高收益+低风险”绝对是个悖论。由此可见，通常来讲，挂钩股票、股指、期货等衍生品的产品风险会高于挂钩非标资产如信托合约，房产的产品，而挂钩债券等固定收益资产或是货币基金的产品风险就更小一些。
接下来就谈谈流动性风险的判断了，简单的说就是看看你手上的理财产品脱手变现难不难，越难变现的产品其实风险就越大。这里就不得不提到几个重要的关键词“T+X”、“提前赎回”、“提前转让”和“提前终止”。
“T+X”通常指你若在T天购买产品，本金和收益可以在X天返回你的账户，可见X越小，你的产品流动性就越高。
比如“T+0”就是当天就可返回本金和收益的产品。而”提前赎回“其实是投资者的一种权利，分为随时赎回和规定时间赎回，一般赎回期会大于等于”T+X”中的”X“，其实也很好理解，你收益都还没到账呢，很难先给赎回来。
值得注意的是，有时你的赎回金额还会有限制，所以要仔细看看产品说明。“提前转让”其实不同于“提前赎回”，总的来说转让权的流动性其实要低于赎回权，因为转让产品你必须找到”下家“买你的产品，而赎回一般是不用担心这一点的。
至于“提前终止”这里小学弟要提醒大家，有些产品说明书中会写明发行方单方面拥有的提前终止权，这对于投资者来说其实放弃了部分权利，所以理应当提高收益水平。总的来说，明智的做法是把产品的说明看仔细，真正理解每个细节的含义，要不怎么叫“看清产品抠细毛”呢。
选好了平台，看清了产品的收益和风险，最后的匹配需求就很简单了。收益率高的产品往往风险大，流动性低，而收益低的产品变现能力强，不太会丢了本，这就看你怎么在风险和收益之间权衡啦。
小学弟的建议是，看看你投的这笔钱目的是什么，占你的总财产比例大不大，是不是随时等着用，如果这笔钱是你将来娶老婆的，或是你全部家当的50%，或是随时要能取出来应急的，自然就建议你投流动性比较大，收益相对保守的”T+0“或”T+1“的产品啦！
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